Zwrot części składki za ubezpieczenie OC komunikacyjne
Inne zasady rozliczania składki dotyczą umów ubezpieczenia OC komunikacyjnego zawartych do 10 lutego 2012 r., a inne umów zawartych od 11 lutego 2012 r. W przypadku umów zawartych do 10 lutego 2012 roku zwrot składki przysługuje tylko wtedy, gdy zakład ubezpieczeń nie wypłacił lub nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania za szkody powstałe w okresie trwania umowy ubezpieczenia. W przypadku umów zawartych po tej dacie nie ma takiego ograniczenia.
Ubezpieczenia zawarte do 10 lutego 2012 r.
Zasadą jest ciągłość ochrony ubezpieczeniowej, co w praktyce oznacza możliwość korzystania przez nowego nabywcę pojazdu z ochrony do końca okresu ubezpieczenia, na który zostało zawarte. Jeżeli taka umowa nie zostanie rozwiązana przez 30 dni od daty nabycia pojazdu lub nie zostanie złożone wypowiedzenie najpóźniej na jeden dzień przed końcem okresu, na który umowa była zawarta, to z mocy prawa zostanie zawarta nowa umowa ubezpieczenia OC na 12 miesięcy.
Sprzedający samochód (zbywca) ma obowiązek przekazania nabywcy dokumenty potwierdzające zawarcie umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (zwykle będzie to polisa). Na zbywcy ciąży również obowiązek powiadomienia zakładu ubezpieczeń w terminie 30 dni o sprzedaży pojazdu i o danych osobowych nowego właściciela auta.
„Dopóki zakład ubezpieczeń nie zostanie powiadomiony o zbyciu pojazdu i o danych osobowych nabywcy, zbywca odpowiada solidarnie z nabywcą za zapłatę składki. Odpowiedzialność solidarna oznacza, iż zakład ubezpieczeń może dochodzić całości lub części długu od byłego i nowego posiadacza łącznie od jednego z nich lub od każdego z osobna”- informuje Marcin Bielecki, specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych. „Zaspokojenie ubezpieczyciela przez jednego z nich zwalnia z odpowiedzialności drugiego”- dodaje.
Ważne! Jeżeli nowy właściciel pojazdu nie chce korzystać z ubezpieczenia OC komunikacyjnego poprzedniego właściciela samochodu, to może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia w ciągu 30. dni od daty nabycia pojazdu. W tym przypadku odpowiedzialność towarzystwa ustaje po 30 dniach od daty nabycia pojazdu. W takiej sytuacji sprzedający może wystąpić do ubezpieczyciela o zwrot części składki z tytułu niewykorzystanego okresu ochrony ubezpieczeniowej (należy przedstawić kopię dokumentu ubezpieczenia).
Ubezpieczenia zawarte od 11 lutego 2012 r.
Nowy posiadacz pojazdu może rozwiązać umowę ubezpieczenia, z której prawa i obowiązki na niego przeszły, ze skutkiem na dzień złożenia wypowiedzenia. Wypowiedzenie powinno być w formie pisemnej (tj. opatrzone własnoręcznym podpisem lub tzw. bezpiecznym podpisem elektronicznym). Nowy posiadacz pojazdu powinien pamiętać, aby zawrzeć nową umowę ubezpieczenia, co go chroni od sankcji związanych z brakiem spełnienia obowiązku objęcia ochroną ubezpieczeniową w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.
Jeżeli nowy posiadacz pojazdu rozwiąże umowę ubezpieczenia, to zwrot części składki z tytułu niewykorzystanego okresu ochrony należy się osobie, która przeniosła prawo własności pojazdu (zbywcy). Taki zwrot powinien być dokonany przez zakład ubezpieczeń najpóźniej do 14. dni od daty rozwiązania umowy.
Ważne! Jeżeli nowy posiadacz zdecyduje się korzystać z umowy ubezpieczenia OC do końca okresu, na który była ona zawarta przez poprzedniego właściciela pojazdu, to towarzystwo może dokonać ponownej kalkulacji składki (rekalkulacji), a na żądanie nabywcy ma obowiązek wykonać rekalkulację.
„Rekalkulacja powinna uwzględniać ryzyko ubezpieczeniowe związane z nabywcą, tj. czynniki wpływające na wysokość składki (tzn. dotychczasowy przebieg ubezpieczenia, wiek, marka pojazdu, okres posiadania prawa jazdy, etc). Jeżeli ryzyko ubezpieczeniowe będzie większe niż w przypadku zbywcy zakład ubezpieczeń wystąpi do nabywcy o dopłatę składki. Gdy ryzyko będzie mniejsze należy wystąpić do zakładu ubezpieczeń o zwrot nadpłaconej części składki”- wyjaśnia Marcin Bielecki z BRzU.
Rekalkulacja może być dokonana w dowolnym czasie (przed upływem okresu 3 lat od nabycia, tj. przed upłynięciem terminu przedawnienia). ”W naszej ocenie rekalkulacja powinna być dokonywana na podstawie tych samych taryf, które były używane podczas zawierania umowy ubezpieczenia. Niestety zdarza się w praktyce, że zakłady ubezpieczeń dokonują rekalkulacji składki przy użyciu taryf mających zastosowanie do umów zawieranych w dniu wykonywania ponownego obliczenia wysokości składki”- dodaje Marcin Bielecki.
Małgorzata Dygas
