Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie - praktyczny poradnik

Właściwie dobrane ubezpieczenie na życie ma za zadanie zapewnić bezpieczeństwo finansowe Twojej rodzinie. Dodatkowo może Ci pomóc w realizacji długoterminowych celów oszczędnościowych oraz stanowić element strategii planowania emerytury. Czym jednak kierować się przy wyborze polisy na życie i na co zwrócić szczególną uwagę, aby zakup spełnił Twoje oczekiwania?

Ubezpieczenie na życie - dlaczego warto je mieć?

Mówiąc ogólnie, ubezpieczenie na życie to rodzaj umowy zawartej między towarzystwem ubezpieczeń a ubezpieczającym, czyli osobą opłacającą składkę. Umowa ta określa warunki ochrony ubezpieczeniowej, którą zostanie objęty ubezpieczony oraz zasady wypłaty świadczenia wskazanym przez Ciebie osobom w przypadku śmierci ubezpieczonego. Co ważne, polisa na życie może pełnić funkcję ochronną lub ochronno-oszczędnościową. W tym drugim przypadku świadczenie za tzw. dożycie jest wypłacane osobie ubezpieczonej po zakończeniu umowy.

Funkcja ochronna polega na zabezpieczeniu finansowym najbliższych Ci osób na wypadek Twojej śmierci. W zależności od zakresu ochrony indywidualne ubezpieczenie na życie wraz z umowami dodatkowymi może obejmować oprócz śmierci także inne zdarzenia, np.:

• poważne zachorowanie,

• pobyt w szpitalu lub operację,

• trwały uszczerbek na zdrowiu,

• niezdolność do pracy,

• śmierć w następstwie nieszczęśliwego wypadku (dodatkowe świadczenie).

Funkcja ochronno-oszczędnościowa zapewnia ochronę oraz pozwala na systematyczne gromadzenie kapitału na określony przez Ciebie cel np. na emeryturę czy przyszłe zaopatrzenie finansowe dziecka. Wypłata może nastąpić po upływie wskazanego przez Ciebie czasu np. po osiągnięciu przez Ciebie wieku emerytalnego lub gdy Twoje dziecko osiągnie konkretny wiek.

Najlepsze ubezpieczenie na życie dla Ciebie krok po kroku

Wybór i zakup ubezpieczenia długoterminowego powinien być dobrze przemyślany, a decyzja powinna być podjęta świadomie. Dostępne w Internecie rankingi ubezpieczeń na życie mogą być w tym przydatne, ale nigdy nie zastąpią samodzielnie przeprowadzonej analizy i konsultacji ze specjalistą. Ich główną wadą jest fakt, że nie są w pełni spersonalizowane, a więc nie do końca odpowiadają na Twoje indywidualne potrzeby oraz oczekiwania w danym momencie życia. Od czego więc zacząć? Poszukiwania dobrego ubezpieczenia na życie można przeprowadzić według poniższego schematu.

Krok 1. Analiza potrzeb i celów ubezpieczeniowych

Zacznij od określenia, co jest Twoim priorytetem: czy finansowe zabezpieczenie siebie, bliskich, czy raczej budowanie kapitału. Zastanów się:

• Z jakimi kosztami będzie się wiązać poważna choroba lub pobyt w szpitalu?

• Ile osób jest na Twoim utrzymaniu?

• Jakie masz miesięczne wydatki na różnego rodzaju zobowiązania finansowe?

• Czy zależy Ci na ochronie życia i zdrowia, czy wyłącznie życia?

Jeśli masz już odpowiedzi na te pytania, przejdź dalej.

Suma ubezpieczenia

Bazując na zapisanych odpowiedziach, określ odpowiednią sumę ubezpieczenia tak, aby zabezpieczała finansowy byt Twoich bliskich przez dłuższy czas. Suma ubezpieczenia zawsze powinna być dopasowana do Twoich możliwości finansowych. Ustalając sumę ubezpieczenia, koniecznie uwzględnij:

• bieżące zobowiązania (kredyt hipoteczny, pożyczki, leasingi, karty kredytowe itp.),

• przyszłe wydatki (np. edukację dzieci),

• inflację (polisa z indeksowaną co roku składką pomoże zneutralizować jej negatywny wpływ na wysokość świadczenia).

Okres ubezpieczenia

Okres ochrony ubezpieczeniowej dostosuj do swoich indywidualnych potrzeb i planów życiowych. Dla osób, które właśnie stały się rodzicami może to być np. 20-25 lat (do momentu usamodzielnienia się dziecka), natomiast osoby planujące wykorzystać ubezpieczenie jako element zabezpieczający przyszłość emerytalną powinny rozważyć zakup polisy z okresem dostosowanym do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego.

Wysokość składki

Składka musi być dobrana tak, aby nie obciążać nadmiernie domowego budżetu, a jednocześnie zapewniać realną ochronę lub możliwość budowania kapitału zgodnie z oczekiwaniami. Wysokość składki jest w dużej mierze związana z wysokością sumy ubezpieczenia, ale nie tylko. Wpływa na nią również m.in. wiek i stan zdrowia ubezpieczonego, okres ubezpieczenia, a także zakres ochrony.

Krok 2. Porównanie rynkowych ofert indywidualnych polis na życie

Mając jasno określone potrzeby i cele w kontekście swojej sytuacji życiowej, przeanalizuj warunki ofert poszczególnych towarzystw ubezpieczeń. Przede wszystkim skup się na następujących kwestiach:

• zakres ubezpieczenia - porównaj, co dokładnie obejmują polisy w podstawowym zakresie ochrony;

• wyłączenia odpowiedzialności - znajdziesz je w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Sprawdź, w jakich sytuacjach świadczenie może nie zostać wypłacone (np. ograniczenia terytorialne);

• karencje - zwróć uwagę na to, czy poszczególne zdarzenia nie mają określonych okresów, które muszą upłynąć, zanim ochrona będzie działać w pełni;

• dostępność umów dodatkowych - im większa liczba i rodzaj rozszerzeń ochrony, tym lepiej dopasujesz zakres ochrony do własnych potrzeb. Upewnij się, czy możesz dokupić lub zrezygnować z poszczególnych dodatków niezależnie od polisy głównej;

• możliwość zmiany sumy ubezpieczenia i składki w czasie trwania umowy - Twoja sytuacja życiowa będzie się zmieniać w miarę upływu lat, dlatego sprawdź, czy wybrane przez Ciebie ubezpieczenie na życie pozwala na dostosowanie sumy ubezpieczenia i wysokości składki do zmian w Twoim życiu.

Krok 3. Wykorzystanie kalkulatora ubezpieczeń życiowych do oszacowania składki

Wiele towarzystw ubezpieczeń udostępnia na swojej stronie internetowej kalkulator ubezpieczenia na życie, dzięki któremu w łatwy sposób przeliczysz wysokość składki dla różnych parametrów polisy (wiek ubezpieczonego, suma ubezpieczenia, zakres ochrony, umowy dodatkowe).

Aby maksymalnie wykorzystać możliwości kalkulatora ubezpieczeniowego, przygotuj dokładne informacje o swojej sytuacji finansowej i zdrowotnej. Wprowadzając dane do kalkulatora możesz testować różne scenariusze, zmieniając poszczególne parametry. Zwróć jednak uwagę na to, że kalkulatory ubezpieczeń online podają szacunkowe kwoty w oparciu o standardowe warunki oferty. Pełne i precyzyjne informacje o wysokości Twojej składki ubezpieczeniowej uzyskasz dopiero po przeprowadzeniu rozmowy z konsultantem i wypełnieniu ankiety medycznej.

Odpowiednie ubezpieczenie na życie to lepsza emerytura i lepszy start w życie Twojego dziecka

Dobre ubezpieczenie na życie stanowi również odpowiedź na pytanie o to, jak oszczędzać na emeryturę aby zapewnić sobie dodatkowe środki po zakończeniu kariery zawodowej. Właściwie dobrana i kupiona we właściwym czasie polisa życiowa będzie istotnym elementem Twojej indywidualnej strategii oszczędzania na przyszłość. Jeśli interesuje Cię takie rozwiązanie, dobrym pomysłem będzie polisa typu 2 w 1. Dzięki niej zgromadzisz kapitał, który wypłacisz na koniec ustalonego okresu ubezpieczenia. Możesz także zdecydować się na systematyczne gromadzenie środków z myślą o przyszłości dziecka. Polisa ochronno-oszczędnościowa może być wykorzystana na podobnej zasadzie jak typowe ubezpieczenie posagowe.

Najczęstsze błędy przy wyborze ubezpieczenia na życie

Niedoszacowanie sumy ubezpieczenia

Niektórzy wybierają zbyt niską sumę ubezpieczenia, kierując się głównie wysokością składki. Niedoszacowana wysokość sumy ubezpieczenia może okazać się niewystarczająca do zabezpieczenia potrzeb Twoich bliskich.

Ignorowanie inflacji

Przy długoterminowych ubezpieczeniach musisz uwzględnić wpływ inflacji na realną wartość wypłacanego świadczenia, dlatego wybieraj wśród polis z opcją indeksacji sumy ubezpieczenia.

Brak regularnej weryfikacji polisy

Sytuacja życiowa i finansowa zmienia się z czasem. Regularna weryfikacja adekwatności posiadanego ubezpieczenia pozwala Ci na dostosowanie zakresu ochrony do Twoich aktualnych potrzeb. Pamiętaj - najlepsze ubezpieczenie na życie to polisa, która w optymalny sposób zabezpiecza finansowo przyszłość Twoich bliskich i Twoją!

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential, tj. Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.